Online vergleichen und bares Geld sparen!



  • Produkt aussuchen
  • Daten in Vergleichsrechner eingeben
  • Sofort Ergebnis erhalten
  • Online abschließen und sparen

Berufsunfähigkeitsversicherung und Bergsteigen , Klettern , Risikosport : die Nachversicherungsgarantie

                      

Die folgenden Ausführungen gelten sinngemäß für alle Risikosportarten, nicht nur für Bergsport im Allgemeinen und Klettern im Speziellen.

Im ersten Beitrag zum Thema „Berufsunfähigkeitsversicherung und Bergsteigen“ hatte ich dargelegt, warum es sinnvoll ist, als Bergsteiger*in eine Berufsunfähigkeits-versicherung möglichst früh abzuschließen. Dann ist die Chance groß, dass man/frau die Versicherung ohne Einschränkung bekommt. Wenn später mit einem Risikosport angefangen wird oder dieser immer weiter ausgeweitet wird, hat das auf die bestehende Absicherung keinen Einfluss.

Was aber, wenn die BU-Rente später erhöht werden soll – ist diese Erhöhung dann ebenfalls ohne Einschränkung machbar?

Dazu ein Beispiel: Eine Physik-Studentin – nennen wir sie Marietta (*) – möchte sich fit halten und geht regelmäßig in die Unisporthalle. Dort gibt es eine Kletterwand, und sie macht im Rahmen des Unisports einen Anfängerkurs Hallenklettern. Das macht ihr Spaß, und mit einer Kommilitonin geht sie nach dem Kurs 2 Mal wöchentlich zum Klettern. Im Winter schließt sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, weil ihr ein Studienkollege dazu geraten hat und sie sich damit auch schon beschäftigte. Als Studentin sind die Beiträge günstig (und bleiben es auch später). Beim Antrag muss sie zwar angeben, dass sie den Risikosport „Klettern“ betreibt. Da sie zu diesem Zeitpunkt aber noch nicht schwerer klettert als 5 und „nur“ in der Halle, bekommt sie den Vertrag ohne Probleme.

Im Frühjahr beschließen sie und ihre Freundin, ihr neue Leidenschaft am echten Fels zu probieren. Sie machen einen Outdoor-Kletterkurs (könnte in meinem Kurs gewesen sein 😉), und jetzt wird Marietta so richtig vom Klettervirus infiziert. Sie verbringt jede freie Stunde am Fels, im Winter trainiert sie in der Halle. Innerhalb von 2 Jahren arbeitet sie sich in den 8. Grad hoch. In den Semesterferien reist sie in verschiedene Länder zum Klettern, darunter Thailand. Im nächsten Winter fängt sie mit Skitouren an. Und während eines Auslandssemesters in Australien frönt sie auch dort ihrer Leidenschaft.

Würde sie erst jetzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, so bekäme sie den Vertrag nur noch mit Einschränkungen. Entweder mit Leistungsausschluss Bergsport – wenn hierbei etwas passiert: kein Versicherungsschutz – oder einem Risikozuschlag auf den Beitrag, 50 bis 100 Prozent. Da der Vertrag abgeschlossen wurde, bevor sie so gut im Klettern wurde, ist alles mitversichert. Ohne Ausschluss, zum alten Beitrag.

Nach dem Studium findet Marietta auf Anhieb ihren Traumjob. Als Produkt-entwicklerin und -prüferin bei einem bekannten Bergsport-Ausrüster kann sie ihre Physik-Kenntnisse und ihre Bergleidenschaft bestens kombinieren. Da sie auch gut verdient, möchte sie ihre BU-Absicherung deutlich erhöhen, von bisher 1.500 auf 2.500 Euro. Und jetzt wird´s spannend!

Im Rahmen der Beitragsdynamik könnte sie ihre BU-Versicherung auf den gewünschten Wert hochfahren. Beitragsdynamik heißt: sie bekommt jedes Jahr vom Versicherer das Angebot, die BU-Rente ohne jede Nachfrage um einen bestimmten Prozentsatz zu erhöhen, gegen entsprechend höheren Beitrag natürlich. Da sie eine Dynamik von 3 % vereinbart hat (maximal gehen bei den meisten Gesellschaften 5 %), würde es ca. 17 Jahre dauern, wenn sie jedes Jahr annimmt. Viel zu lange, sie möchte die höhere Absicherung gleich haben. Im Prinzip geht eine solche Erhöhung immer, aber dann muss die Risikoprüfung erneut durchlaufen werden. Das heißt: Der Versicherer fragt wieder nach dem ausgeübten Beruf, aktuellem Gesundheitszustand und Erkrankungen der letzten Jahre sowie nach Risikosport. Und diesbezüglich hätte Marietta jetzt schlechte Karten: Für die 1.000 Euro zusätzliche BU-Rente müsste sie mit einem Leistungsausschluss oder deutlich höherem Beitrag rechnen (Die ursprüngliche Absicherung von 1.500 Euro bleibt davon unbenommen!)

Das will Marietta natürlich nicht, sie möchte die zusätzliche BU-Rente zu den gleichen guten Konditionen wie die Basisabsicherung. Und das geht, denn zum Glück beinhaltet ihr Vertrag die Nachversicherungsgarantie.

Die besagt: Bei bestimmten Ereignissen kann die BU-Rente auf einen Schlag um einen hohen Wert – z.B. die gewünschten 1.000 Euro – erhöht werden, und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das bieten fast alle Versicherer an.

Für Marietta wäre das aber nicht ausreichend. Die Gesundheit ist bei ihr kein Problem, Knackpunkt ist der intensiv ausgeübte Bergsport. Und diesbezüglich wurde Marietta beim Abschluss ihres Vertrags bestens beraten (z.B. von mir 😉): Ihre Versicherung verzichtet bei der Nachversicherung nicht nur auf die erneute Gesundheitsprüfung, sondern auch auf Fragen nach einem Berufswechsel und nach Risikosportarten. Sie verzichtet also in Gänze auf eine erneute Risikoprüfung.

Die bestimmten Ereignisse, bei denen die Nachversicherungs-Option gezogen werden kann, sind z.B.: Berufsstart, Gehaltssprung um mind. 10 %, Selbständigkeit, Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung.

Darüber hinaus bieten einige Gesellschaften auch an, die BU-Rente einfach so (also ohne einen konkreten Anlass) erhöhen zu können (Nachversicherung ohne Ereignis). Das ist immer begrenzt auf einen bestimmten Zeitraum nach Vertragsbeginn, meistens 5 Jahre.

So, jetzt spinnen wir das Beispiel noch weiter: Mariettas Begeisterung für das Bergsteigen wird immer größer, parallel zu ihrem Beruf macht sie die Ausbildung zur Staatlich geprüften Berg- und Skiführerin. Nach bestandener Prüfung bleibt sie zwar ihrem Arbeitgeber treu, aber nur noch in Teilzeit. Hauptsächliche berufliche Tätigkeit wird die einer selbständigen Bergführerin. Sie erhöht ihre BU-Versicherung nochmals im Rahmen der Nachversicherungsgarantie.

Und spätestens jetzt wird klar, wie wichtig die Wahl des richtigen Versicherers war: Hätte sie einen Vertrag, bei dem bei der Nachversicherung nur auf die Gesundheitsprüfung, nicht aber auf die Fragen nach Beruf und Risikosport verzichtet würde: Sie bekäme die Erhöhung nicht. Denn der Beruf „Bergführer*in“ ist überhaupt nicht versicherbar!

Da ihr Versicherer aber komplett auf die Risikoprüfung verzichtet, bekommt sie die höhere BU-Absicherung zum gleichen Preis wie eine Physikerin. 

Übrigens: Das Foto (Quelle: Unsplash) zeigt den Cerro Torre in Patagonien. Dieser Berg ist wirklich nur etwas für Profis.

Bei Informationsbedarf kann

         hier ein unverbindlicher und kostenfreier (Online-) Termin vereinbart werden.                     

Und hierdie Links zu früheren Beiträgen zum Thema „Wichtige Versicherungen für Bergsteiger*innen:

Klettern ist die Hölle

Versicherungen für Bergsteiger*innen

Versicherungen für Bergsteiger*innen: Der (!) ASS

Versicherungen für Bergsteiger*innen: Auslandsreise-Krankenversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung und Bergsteigen, Teil 1: je früher, desto besser

Berufsunfähigkeitsversicherung und Bergsteigen , Klettern : sogar ohne Risikoprüfung möglich

 

Passt gut auf euch auf in den Bergen und sonstwo,

Herzliche Grüße
Jürgen Puderbach

PS: (*) Im Gedenken an Marietta Uhden, um die Jahrtausendwende eine der besten Sportkletterinnen der Welt und leider viel zu früh, im Alter von 46 Jahren, an Krebs verstorben. Ich hatte sie mehrmals bei Deutschland- und Weltcups live gesehen und werde ihren unglaublich eleganten, leichtfüßigen Kletterstil nie vergessen.

Riesterrente

Private Altersvorsorge mit hoher staatlicher Förderung als Ergänzung zu Ihrer gesetzlichen Rente.

zum Vergleich

Hausrat­versicherung

Ihr gesamter Hausrat wird im Falle von Brand, Einbruchdiebstahl oder Wasserschaden ersetzt.

zum Vergleich

BU-Versicherung

Bei BU aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit fängt sie Ihren Einkommensverlust auf.

zum Vergleich

Risiko­lebens­versicherung

Sichert Ihre Angehörigen im Fall Ihres Todes finanziell ab - der ideale Hinterbliebenenschutz.

zum Vergleich

Pflege­versicherung

Als Ergänzung zur PKV sichert sie erforderliche Pflegemaßnahmen von Pflegebedürftigen ab.

zum Vergleich

Basisrente

Die staatlich subventionierte Basisrente (= Rürup-Rente) sichert eine lebenslange Leibrente.

zum Vergleich

Aktuelle News

04.11.2022 | Haben Sie schon Demografie im Portfolio?

Die alternden Gesellschaften in Europa, aber auch in einigen Ländern Asiens wi...

> weiterlesen

04.11.2022 | Neue alte Attraktivität: Rentenfonds

In der Niedrigzinsphase mussten sich Anleger, die auf Staatsanleihen setzen, in...

> weiterlesen

28.10.2022 | Immer mehr Menschen aus psychischen Gründen ...

Etwa jeder vierte Berufstätige muss aus gesundheitlichen Gründen schon vorzei...

> weiterlesen
Verwendung von Cookies
Wir nutzen Cookies auf unserer Website. Einige von ihnen sind notwendig während andere uns helfen, diese Website und Ihre Erfahrung zu verbessern. Sie akzeptieren unsere Cookies, wenn Sie fortfahren diese Webseite zu nutzen.

Cookie-Einstellungen
Hier finden Sie eine Übersicht über alle verwendeten Cookies und Skripte. Sie haben die Möglichkeit folgende Kategorien zu akzeptieren oder zu blockieren.
Immer akzeptieren
Notwendige Cookies sind für die ordnungsgemäße Funktion der Website erforderlich. Diese Kategorie enthält nur Cookies, die grundlegende Funktionen und Sicherheitsmerkmale der Website gewährleisten. Diese Cookies speichern keine persönlichen Informationen.
NameBeschreibung
PHPSESSID
Anbieter - Typ Cookie Laufzeit Session
Analytische Cookies werden verwendet, um zu verstehen, wie Besucher mit der Website interagieren. Diese Cookies helfen bei der Bereitstellung von Informationen zu Metriken wie Besucherzahl, Absprungrate, Ursprung oder ähnlichem.
NameBeschreibung
Performance Cookies sammeln Informationen darüber, wie Besucher eine Webseite nutzen. Beispielsweise welche Seiten Besucher wie häufig und wie lange besuchen, die Ladezeit der Website oder ob der Besucher Fehlermeldungen angezeigt bekommen. Alle Informationen, die diese Cookies sammeln, sind zusammengefasst und anonym - sie können keinen Besucher identifizieren.
NameBeschreibung
_ga
Anbieter Google Inc. Typ Cookie Laufzeit 2 Jahre
_gid
Anbieter Google Inc. Typ Cookie Laufzeit 24 Stunden
Marketing Cookies werden für Werbung verwendet, um Besuchern relevante Anzeigen und Marketingkampagnen bereitzustellen. Diese Cookies verfolgen Besucher auf verschiedenen Websites und sammeln Informationen, um angepasste Anzeigen bereitzustellen.
NameBeschreibung
NID
Anbieter Google Inc. Typ Cookie Laufzeit 24 Stunden
SID
Anbieter Google Inc. Typ Cookie Laufzeit 24 Stunden
Sonstige Cookies müssen noch analysiert werden und wurden noch in keiner Kategorie eingestuft.
NameBeschreibung